移动支付：银行正在面临“哑管”窘境

任何颠覆性技术所带来的行业变革都充斥着刀光剑影、成王败寇。企业在早期阶段创造的那些超出颠覆以外的价值将为以后的成功打下基础。在移动支付领域，我们已经探讨过很多关于科技公司付款处理器的融合的问题，也就谁会成为最后的赢家这个话题进行了一番辩论。然而，在这样的辩论中，“银行已经在消费者日常生活中扮演者关键角色”这一事实却总被人们忽略。银行在移动支付浪潮中显然拥有巨大潜力，他们当下需要做的就是在这个风云变幻的行业浪潮中加紧转型的步伐。

许多美国银行已经面临困境。其中的一个原因是政府在透支额度和交易费用方面的管制有效的摧毁了来自银行金库的250亿美元的收入。移动银行方案供应商Clairmail相信移动支付成为弥补传统银行劣势的新的金融体系。

Juniper曾预测移动支付在2015年会达到6700亿美元的市场规模。如果单单把这个数字视为智能手机对零售终端的规模的话，其实这个数字是有一定的误导性的。整个移动支付行业包罗了电子商务购买(例如通过亚马逊或者eBay),动付账服务，以及一些实体的零售店等。

大部分的市场参与者已经为移动支付的变革做好的准备。谷歌有其自发的谷歌钱包，他们的投资部门进行了大量的投资，移动运营商也正在确保其在新一轮的变革中不被踢出局外。那么银行有什么举动呢?进行交易是银行正在做的事情，尤其是在地级单位。从微观层面来说，没有哪个机构能够像银行一样对商户造成同样的影响。从宏观层面来讲，最大的银行同样是最大的零售商的合作伙伴，甚至一些大的零售企业(比如沃尔玛)拥有自己的银行牌照。

“我们仍能看到诸多样式的消费者调查，尽管每天都有技术人员在做这个事情，绝大多数消费者依然相信银行，更愿意把他们的钱放在那里。““Clairmail的产品副总裁Carl Tsukahara说道。

银行积分激战正酣

在《什么是你的手机钱包?》系列中，当涉及到销售终端的时候，我们经常谈到移动支付中有关自上而下对自下而上的方式。自上而下的模式来自于那些巨头公司，像谷歌，AT&T，eBay和万事达卡(每个行业中的代表性的企业)，最终，这些公司将为移动支付行业制定标准。在自下而上的模式包含了像LevelUp和Dwolla之类的公司。这场比赛将是中，小型企业的较量，这些企业在美国创造了大宗交易。

这就是银行极其重要的地方所在。在移动支付方面，促进零售商和消费者之间关系的能力是非常重要的。

这并不是简单的把资金从一个地方转移到另一个地方。试想一下你手里的现金变成移动数据会是什么样的感受?从移动运营商的角度来看，是他们的基础设备的铺垫让智能手机的变革成为可能。运营商想要做的最后一件事是成为”呀管“，做其他小但方便的运动数据。这就是为什么你会看到一些运营商涉足App商店，云端和娱乐垂直领域。这些都是附加值服务。在移动支付领域，对银行来说，关键不仅仅在于对资金数据转移的促成，还要在他们能够掘取更多利润的地方建立起一个生态系统。

“协助交易正是他们的业务，他们是在一个不错的位置上来做这些事情的，但是我认为问题在于争夺消费者份额上。另外一个非常有趣的问题是什么才是消费者的价值所在。“Tsukahara说到。

“什么才会是消费者的价值所在?例如，当你通过支付记录归集一个用户金融状况良好与否的信息的时候，你可能有一个非常好的用户体验。我能够告诉你你正在买什么，你的信用卡余额还有多少，以及当你从手机钱包中取出一个优惠券的时候，它是否能够被兑取。我能够购买他吗?我可以购买他吗?”

赢得消费者的情感份额

除了存储资产，银行也提供了很多金融服务。安全和风险管理是最典型的例子，当然还有一些在移动支付领域不经常提及的东西。Clarimail的白皮出中指出，银行能够提供的服务还有P2P支付、移动存款、动付款服务和追加贷款。

但在大多数情况下，除了存管资金以外，银行很少在移动支付方面被提及。在谷歌钱包的应用场景中，花旗银行恰好是资金的源头，万事达卡用于转移资金和处理交易，而谷歌提供了一个平台去运作这些流程。Dwolla一方面与当地的银行开展合作，一方面也有自己的资金存储。LevelUp构建了这样的情景，你可以直接通过你的银行卡支付，也可以通过信用卡资源。银行一贯的模式是定义手机的应用，从手机银行App和资金存储到欺诈管理服务。”支付“已成热词，但变革仍在缓慢进行。

”我们鼓励银行客户走出银行，开始尝试着去思考移动支付的新方式。但是就我之前描述的各种原因来看，对于每个人来讲这还需要一个学习的过程。“Tsukahara说道。”我真的认为银行应该思考这个问题。他们并不是说他们打算等上三年时间直到尘埃落去。他们确实在思考该如何走出陈腐开启革新，并构建他们自己的生态系统。“

Tsukahara认为这场竞赛更多的在于消费者的情感份额的获取。移动支付的巨头将会是那些企业，他们拥有非常重要的数据源，并且能够帮助用户获得最大的价值。银行终将在情感份额上占据一席之地，不管它是作为支撑起移动支付构建的“哑管道”，还是经济不可或缺的一部分，我们都将拭目以待。